Je bent toe aan de volgende stap; een nieuwe woning. Hoewel je al eerder een huis hebt gekocht, is het belangrijk om je ook nu weer goed te laten adviseren. Kun jij je hypotheek het beste oversluiten of meenemen? Welke kosten brengt verhuizen met zich mee? Danny van Voorst, onze hypotheekadviseur, is op de hoogte van de laatste ontwikkelingen in de markt.
Welke zaken mogen zeker niet vergeten worden bij een verhuizing?
“Bij verhuizen komt er veel op je af. Hoe gaan we bijvoorbeeld het nieuwe huis inrichten? Denk hierbij aan de inboedel maar ook bijvoorbeeld de muren, badkamer, keuken en inrichting van de tuin. Dit kostenplaatje nemen wij graag mee tijdens het hypotheekgesprek. Ook moet je denken aan de kosten koper, dit zijn de bijkomende kosten die nodig zijn om een woning aan te kopen. Naast de overdrachtsbelasting zijn er bijvoorbeeld de taxatiekosten, de advieskosten, de bouwtechnische keuring, de notariskosten en de bankgarantiekosten. Voor deze kosten is een aardig bedrag aan spaargeld nodig. Je hele financiële huishouding wordt onderzocht. Natuurlijk kijken we naar inkomen en naar wat je maximaal kunt lenen, echter wij kijken ook naar je uitgavenpatroon. Zo adviseren wij je op basis van je netto besteedbaar inkomen. Dit is het bedrag wat je over hebt nadat alle uitgaven zijn voldaan. Het komt dus regelmatig voor dat voor mensen met hetzelfde inkomen een totaal ander hypotheekadvies wordt gegeven! Iedereen heeft een ander uitgavenpatroon.”
Kun je de hypotheek meenemen of is het verstandiger om een nieuwe af te sluiten?
“Of het verstandig is om de hypotheek en bijbehorende rente mee te nemen is voor iedereen anders. Dat maakt ons vak ook zo mooi! Samen kijken wij naar jouw wensen en behoeften, de betaalbaarheid van de lasten én je persoonlijke financiële situatie. Op basis hiervan maken wij een persoonlijk plan dat helemaal afgestemd is op jouw persoonlijke situatie. Een keywoord hierbij is inzicht. Door middel van inzicht kunnen wij een goed gefundeerd advies geven. Het meenemen van de hypotheekrente kan niet bij iedere geldverstrekker, dus daar moet bijvoorbeeld naar gekeken worden.”
Wat gebeurt er met het bedrag dat je hebt afgelost?
“Het aflossen van de hypotheek kan bij iedere geldverstrekker, wel zijn er per geldverstrekker verschillende voorwaarden. Zo kun je bijvoorbeeld bij geldverstrekker A 10% per jaar boetevrij aflossen en bij geldverstrekker B 15% of 20%. Wij zien de afgelopen jaren dat geldverstrekkers de voorwaarden voor het aflossen verlichten. Er zijn steeds meer partijen waarbij er onbeperkt boetevrij afgelost kan worden. Voorwaarde is wel dat dit met eigen geld wordt gedaan. Meer dan het maximale boetevrije bedrag per kalenderjaar afgelost? Dan kan het zo zijn dat een bank boeterente gaat berekenen. Een belangrijk punt waarbij geldverstrekkers zich de afgelopen jaren onderscheiden is automatische renteklasse daling. Dit werkt als volgt: als je aflost op je hypotheek, gaan je maandlasten omlaag. Logisch, want de hypotheekschuld daalt en je betaalt dus hypotheekrente over een lager bedrag. Soms kan echter het rentepercentage dat je betaalt óók omlaag. Dat levert je een dubbele besparing op.”
Waarom is automatische rentedaling belangrijk?
“Geldverstrekkers hanteren bij aanvang van een hypotheek een risico-opslag. Hierdoor is de rente die de klant betaalt bij aanvang van de hypotheek hoger. Zodra het risico daalt, in de meeste gevallen door aflossing, kan deze renteopslag vervallen. Er zijn verschillende manieren waarop de geldverstrekker de opslag kan laten vervallen. De een verlaagt de opslag automatisch (automatische rentedaling), de andere verlaagt het alleen op verzoek of verlaagt het alleen aan het einde van de rentevaste periode. Ook de staffel waarmee de renteopslag wordt verlaagd, verschilt per aanbieder.”
Op www.looptijdrente.nl kun je zien welke geldverstrekkers automatisch de renteopslag laten vervallen.
Op www.topopslag.nl kun je zien welke mogelijkheden andere geldverstrekkers bieden om de renteopslag te laten vervallen.
Wat is overbruggingskrediet en hoe werkt het?
“Stel: je hebt het huis van je dromen gevonden, het heeft alles wat je zoekt. Maar ja, de oude woning… Die is nog niet verkocht. Of hij is wel al verkocht en je moet nog even wachten op de officiële overdracht. En nu? Moet je nu wachten? Dat kan, maar er is nog een andere optie. Met een overbruggingshypotheek kun je geld lenen om tóch dat nieuwe huis te kopen. Is de waarde van je oude woning hoger dan de hypotheek? Dan heb je overwaarde. Met een overbruggingshypotheek kun je een deel van deze overwaarde gebruiken om een nieuw huis te kopen. Ook als het oude huis nog te koop staat. Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke, aflossingsvrije hypotheek. Je betaalt tijdens de looptijd alleen rente. Een overbruggingshypotheek is dus een lening bovenop de gewone hypotheek. Deze lening betaal je af als het oude huis verkocht is. Hoe hoog deze lening is? Dat ligt aan je persoonlijke situatie. Je betaalt soms meer rente bij een overbruggingshypotheek. De rente voor een overbruggingshypotheek kan hoger zijn dan die van een gewone hypotheek. Dat komt omdat de hypotheekverstrekker meer risico loopt. Het kan namelijk lang duren voordat je het oude huis verkoopt. En het oude huis kan minder opleveren dan verwacht.”
Een overbruggingshypotheek is niet altijd de beste oplossing. Daarom is een afspraak met een hypotheekadviseur altijd de eerste stap. Samen bespreek je de mogelijkheden. Is een overbruggingshypotheek iets voor jou? Dan berekent een makelaar de overwaarde van het oude huis. Daarna berekent de hypotheekadviseur welk deel van de overwaarde je kunt lenen voor de overbruggingshypotheek.
Meer informatie of een adviesgesprek in plannen? Kijk dan hier: https://hoekstraenvaneck.nl/Hypotheken/